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2008年9月19日 (金)

失敗しない家作り ~注文住宅の住宅ローン(1)(つなぎ融資がいらない先行融資型住宅ローン)~

    今回のマイホーム建築にあたっては、ローコストでかつ満足いく注文住宅を、失敗しないでいかにして建てるか!がテーマです。
    その中の一要素である「満足いくマイホーム」の要素を実現するには、どれだけの希望・要望を具現化できるかにかかっています。

    今回は、注文住宅を建てる際に誰しも陥る住宅ローンの落とし穴と、その(我が家での)解決方法「すまいとマネープラン」を紹介いたします。

    注文住宅では一般の住宅ローンは使えない!(ことが多い)

    すでに注文住宅を建てている方や、立ててしまった方はご存知かと思いますが、一般的な住宅ローンは、モノ(住宅+土地)と融資が同時期に交換されることを想定しています。
    スーパーで買い物をするのと同じように、品物が引き渡されたときにお金を融資してくれます。
    至極一般的なことだと思いますが、これが注文住宅になると厄介です。

    注文住宅では、一般的に支払いは段階的に行われ、
    1.契約時(10%)
    2.着工時(25%)
    3.中間金(35%)
    4.完成時(30%)
    のように、工事の進捗のつど必要になります。
    回数や割合はメーカーによって異なります。
    今回見積もり依頼したスウェーデンハウス・パパママハウス・カトゥールビルド・創住環・住季乃(しきの)建築事務所・匠設計事務所においては、パパママハウス以外全て何らかの中間金が必要になりました。

    実際の銀行の融資は通常4.の完成引渡し時にしか行われません。
    たとえば1000万円の土地+2000万円の建物で合計3000万円の場合、銀行の融資が下りるまで2400万円の現金をなんとか工面しなければなりません。
    そんな貯金ありませんよー!フツウ。
    ちなみにウチは現金は700万円しかありませんでした。無謀。

    いやまぁ堅実な方はそれぐらい貯金されているんでしょう、マイホームを目標に。
    ところがウチみたいに「もう少し先で・・・」と考えていたものが「今しかない!」となると、目標としていた金額の途中で・・・なんてことになるわけです。

    さて、ではどうするのか。
    1.誰か(身内とか)から家が建つまでの数ヶ月、仮に借りておく。
    2.つなぎ融資をつかう
    3.先行融資してくれる銀行を探す。

    のいずれかになると思います。
    さて、どれが一番いいのでしょうか。
    次回はそれぞれ探ってみたいと思います。

    住宅ローン関連で、私がAmazonで1-Clickした書籍。とくに失敗系の本はお勧め。
    返済が始まってからも有用な情報があるし、読んで損はないと思います。

                                                                                                                                                                               
                                                         
                ↑「賢い借り方系」でお勧めNo1。丸秘と言いつつも、地道に情報収集しているとたどり着くような情報が多い。8割はネットで既知だった。そういった情報を一気に取得したいヒト向け。                              ↑「賢い借り方系」。左同様に指南本だが、論調が少々手厳しい。もう少しわかりやすいといいが、本を読みなれているヒトにはお勧めの本。論理系。             
                                                         
                ↑個人的に、「賢い借り方系」よりも呼んでおいたほうがいいと思う書籍の代表。失敗から学ぶことは、有用な情報だけを知るよりはるかに学ぶことが多い。一冊でいいから「住宅ローンでの失敗」系の書籍を読むことをお勧めします。                              ↑左同様、失敗したとき、失敗すると予想される事例などについて住宅ローンを知ることができる本。こういう話を知った上で、初めて上記二冊のような「賢い借り方系」の書籍が生きる。             


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